Immobilien Know-How

Für viele Selbstständige ist der Traum vom Eigenheim genauso groß wie für Angestellte – doch bei der Finanzierung gelten andere Spielregeln. Banken und Kreditinstitute schauen hier deutlich genauer hin, denn das Einkommen eines Selbstständigen ist nicht monatlich gleichbleibend und damit schwerer kalkulierbar. Aber: Mit der richtigen Vorbereitung ist eine Immobilienfinanzierung auch für Selbstständige absolut möglich.

Warum tun sich Banken schwer bei Selbstständigen?
Im Gegensatz zu Angestellten, die ein regelmäßiges, planbares Einkommen nachweisen können, schwankt der Verdienst von Selbstständigen – gerade in bestimmten Branchen – teils erheblich. Die Bank sieht darin ein höheres Risiko für Zahlungsausfälle. Das heißt aber nicht, dass ein Darlehen unmöglich ist. Sie müssen nur mehr Nachweise bringen und Ihre Bonität detaillierter belegen.

Welche Unterlagen benötigen Selbstständige für eine Finanzierung?
Die Liste der Dokumente ist umfangreicher als bei Angestellten. Typischerweise werden folgende Unterlagen verlangt:

1. Aktuelle BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung)
2. Jahresabschlüsse / Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten 2–3 Jahre
3. Steuerbescheide und Steuererklärungen
4. Kontoauszüge der letzten Monate
5. Ggf. Auftragslage und Businessplan (je nach Branche)

Unser Tipp: Je besser und transparenter Ihre Zahlen aufbereitet sind, desto leichter tun sich die Banken mit einer positiven Bewertung.

Welche Voraussetzungen erhöhen die Chancen auf eine Finanzierung?
=> Eigenkapital: Je höher, desto besser. Ideal sind mindestens 20–30 % der Gesamtkosten.
=> Positive Bonität: Eine saubere Schufa und keine offenen Forderungen.
=> Konstantes Einkommen: Nachweislich stabile Einnahmen über mehrere Jahre.
=> Gute Vorbereitung: Professionelle, vollständige Unterlagen machen Eindruck.

Viele Banken setzen auf ein sogenanntes Scoring-Modell, in dem Punkte für die Dauer der Selbstständigkeit, die Einkommenshöhe, die Branche und die Eigenkapitalquote vergeben werden. Wer hier solide dasteht, hat gute Chancen.

Gibt es spezielle Angebote für Selbstständige?
Ja. Es gibt Banken, die sich auf Selbstständige und Freiberufler spezialisiert haben. Auch sogenannte "Finanzierungsvermittler" kennen die passenden Anbieter und können gezielt Angebote einholen. Diese kennen die typischen Stolpersteine – und wissen, wie man sie umgeht.

Was ist bei der Kreditgestaltung zu beachten?
=> Zinsbindung: In unsicheren Einkommensphasen kann eine lange Zinsbindung (10–15 Jahre) Stabilität geben.
=> Sondertilgungen: Flexibilität ist Trumpf – achten Sie auf Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung.
=> Tilgungssatzwahl: Beginnen Sie mit einer realistischen Tilgung – 2–3 % sind ein guter Startwert.